بهبود نمره اعتباری مشتریان بانک در سال 1404 یکی از مهمترین و موثرترین معیارها برای تخصیص و دریافت وام به شمار میرود. علاوه بر این، نمره اعتباری برای بسیاری از خریدهای اقساطی نیز تاثیرگذار است و میتواند به صورت کلی نشان دهنده شخصیت مالی شما به عنوان مشتری بانک یا مراکز فروش کالای اقساطی به شمار رود. بهبود نمره اعتباری به شما کمک میکند تا در هنگام دریافت وام یا خرید کالا به عنوان یک شخص خوش حساب دیده شوید و راحتتر خرید کنید.
در این مقاله قصد داریم به بررسی روشهایی بپردازیم که به بهبود نمره اعتباری شما کمک میکنند. اگر شما هم قصد دارید با افزایش نمره و رتبه اعتباری خود، شخص خوش حساب و قابل اعتمادی به نظر برسید و نظر بانکها و فروشگاهها را جذب کنید، پیشنهاد میکنیم تا انتهای این مقاله با ما همراه باشید.
نمره اعتباری چیست و چه اهمیتی دارد؟
نمره اعتباری یکی از شاخصههای مهم برای تشخیص میزان خوش حسابی فرد به شمار میرود که در خدمات بانکی و فروشهای اقساطی کاربرد دارد. این نمره که در قالب یک عدد بین صفر تا 900 تعریف میشود، از طریق سوابق پرداختی شما محاسبه میگردد. نمره ضعیف اعتباری ممکن است فروشندگان را نسبت به فروش اقساطی برای شما منصرف نماید. همچنین، بهبود نمره اعتباری برای وام 1404 ضرورت دارد.
در کنار نمره اعتباری، شاخصه دیگری به نام رتبه اعتباری هم وجود دارد که به صورت ترکیبی از یک حرف بین A تا E و یک عدد بین 1 تا 3 تعریف میشود. رتبه اعتباری در واقع از روی نمره اعتباری محاسبه میشود. به عنوان مثال یک فرد با نمره اعتباری 450، در دسته E1 قرار میگیرد که نشاندهنده عدم خوش حسابی و پرداختهای نامنظم شخص خواهد بود؛ در حالی که فردی با نمره اعتباری 890، حائز رتبه اعتباری A1 خواهد شد که بهترین رتبه اعتباری به شمار میرود.
جهت استعلام نمره اعتباری خود کافیست به سرویس اعتبارسنجی بانکی نوین وان مراجعه نمایید.
عوامل کاهش نمره اعتباری
پیش از آن که به سراغ روشهای بهبود نمره اعتباری برویم، باید ببینیم که چه عواملی میتوانند به کاهش نمره اعتباری اشخاص منجر شوند. با شناخت این عوامل، مطمئنا درک چگونگی بهبود رتبه اعتباری بسیار آسانتر خواهد بود. به طور کلی عوامل زیر میتوانند منجر به کاهش رتبه اعتباری شما شوند.
- تاخیر در پرداخت اقساط: دیر پرداخت کردن اقساط و بدهیهای بانکی میتواند به کاهش جدی رتبه اعتباری منجر شود. بانکها شاخصهای دارند که بر اساس آن، هر روز تاخیر در پرداخت اقساط به کم شدن رتبه اعتباری شما منجر میشود.
- چک برگشتی: عامل مهم دیگری که شما را به بهبود نمره اعتباری نیازمند خواهد کرد، برگشت خوردن چک است. به صورت کلی چکهای برگشتی شاخص بسیار مهمی برای سنجش رتبه اعتباری هستند. به یاد داشته باشید که برگشت خوردن چکها شاید شما را مستقیما به یک مجرم اقتصادی تبدیل نکند اما تقریبا 7 سال رتبه و نمره اعتباری شما را تحت تاثیر قرار میدهد.
- بدهیهای مالیاتی: عدم پرداخت به موقع مالیات و وجود سوابق بد مالیاتی هم میتواند در کاهش نمره اعتباری شما بسیار موثر باشد. عوارض گمرکی هم در همین دسته قرار میگیرند.
- محکومیت قضایی: عامل دیگری که به کاهش نمره اعتباری شما منجر میشود، عدم پرداخت جرائم ناشی از محکومیتهای قضایی است. در صورتی که در دادگاه محکوم به پرداخت جریمه شوید و در پرداخت آن تاخیر داشته باشید، نمره اعتباری شما کاهش خواهد یافت.
- ورشکستگی: شکست خوردن شما در کسب و کارتان و به بار آوردن بدهیهای سنگین زمانی که به مرحله ورشکستگی برسد، تاثیر شدید و طولانی مدتی روی پرونده اعتباری شما اعمال خواهد کرد. طبق قانون، تاثیر چک های برگشتی با مبلغ بالا روی رتبه اعتباری میتواند تا 10 سال ادامه داشته باشد که طولانیترین مدت اثر برای رتبه اعتباری به شمار میرود.
- ضمانت افرادی که سوابق بدحسابی دارند: رتبه اعتباری نه فقط تحت تاثیر سوابق پرداختی شخصی است بلکه به اطرافیان شما نیز مرتبط میباشد. در صورتی که ضامن یک فرد بدحساب باشید، نمره اعتباری شما نیز دستخوش کاهش جدی خواهد شد.
- استعلام بیش از حد رتبه اعتباری: هر چند استعلام رتبه اعتباری به خودی خود نمیتواند عاملی برای اثبات بدحسابی شما باشد اما در صورتی که بیشتر از حد مجاز نسبت به استعلام رتبه اعتباری خود تلاش کنید، میتواند تا 10 درصد رتبه اعتباری شما را کاهش دهد.
روش های بهبود نمره اعتباری
اهمیت بهبود نمره اعتباری را کسانی درک خواهند کرد که به دلیل نمره اعتباری اندک، وام باارزشی را از دست دادهاند یا شاهد امتناع یک فروشگاه از قسطبندی خرید خود بودهاند. نمره اعتباری پایین شما را به یک فرد غیر قابل اعتماد در دنیای مالی امروز تبدیل میکند که به هیچ وجه نمیتواند شرایط خوبی را برای شما رقم بزند. با این حال، خوشبختانه روشهایی برای بهبود این نمره وجود دارد که به شما کمک میکند سوابق گذشته خود را پاک کنید یا دست کم آنها را کمرنگ نمایید. در ادامه به بررسی 9 روش کاربردی برای این کار خواهیم پرداخت.
پرداخت به موقع اقساط و چکها برای بهبود نمره اعتباری
متاسفانه یا خوشبختانه، مهمترین راهکار برای بهبود نمره اعتباری این است که اقساط و پرداختیهای خود را به موقع و در موعد مقرر پرداخت نمایید. در صورتی که ورودیهای منفی رتبه اعتباری خود را از بین ببرید، دیر یا زود رتبه اعتباری شما بهبود خواهد یافت.
رفع اثر چک های برگشتی
به طور معمول هر چک برگشتی تا مدت 7 سال اثر منفی خود را روی نمره اعتباری شما باقی خواهد گذاشت. با این حال، پرداخت مبلغ چک و انجام راهکارهای کاهش اثر چک برگشتی میتواند رتبه اعتباری شما را بالا ببرد. برای این کار باید حساب خود را از حالت مسدود خارج کنید و سپس به مرور زمان چکهای دیگری را در موعد مقرر پرداخت نمایید تا با افزایش تعداد تراکنشها، اثر چک برگشتی کاهش یابد.
استفاده از حساب های متنوع برای بهبود نمره اعتباری
یکی از روش های بهبود نمره اعتباری این است که حسابهای متنوعی از قبیل حساب جاری، پس انداز، سپرده کوتاه مدت و… افتتاح کنید. داشتن حسابهای متنوع نشاندهنده توان مدیریت مالی بالای شماست و میتواند یک فاکتور مثبت برای رتبه اعتباری باشد.
عدم استفاده از چند وام به صورت همزمان
مسلما در صورتی که چندین وام را به صورت همزمان دریافت کرده باشید، توان شما برای پرداخت یک وام جدید کمتر از قبل خواهد بود. بانکها و موسسات مالی نیز با اطلاع از این موضوع، رتبه اعتباری و سوابق افرادی که در حال حاضر در حال پرداخت چندین وام متفاوت باشند را با دقت بیشتری مورد بررسی قرار میدهد.
لازم به ذکر است که وامها همیشه هم تهدیدی برای نمره اعتباری شما نیستند. در صورتی که قصد بهبود نمره اعتباری خود را دارید، دریافت وامهای کوچک و پرداخت به موقع اقساط میتواند یک راهکار ایدهآل برای افزایش نمره و رتبه اعتباری شما به شمار رود.
استفاده از حساب های قدیمی با کارکرد بالا
حسابهای قدیمی با سوابق پرداختی خوب معمولا رتبه اعتباری بالاتری در مقایسه با حسابهای جدید دارند. به بیان منطقی، بانکها نمره و رتبه یک مشتری قدیمی و خوش حساب را بالاتر از نمره و رتبه یک مشتری جدید در نظر میگیرند؛ حتی اگر صاحب حساب جدید سابقه پرداختی بدی نداشته باشد.
عدم استعلام مکرر رتبه اعتباری
همانطور که در قسمت قبل گفتیم، استعلام مکرر رتبه اعتباری میتواند یک فاکتور شکبرانگیز برای بانک باشد و در کاهش رتبه اعتباری شما موثر به شمار رود. تاثیر استعلام مکرر رتبه میتواند به کاهش 10 درصدی رتبه شما نیز منجر شود. بنابراین، بهتر است در ماه بیشتر از یک الی دو بار رتبه اعتباری خود را استعلام نکنید.
نقش پرداخت به موقع مالیات در بهبود نمره اعتباری
مالیات کسب و کار، عوارض شهرداری و عوارض گمرکی نیز معیاری برای محاسبه رتبه اعتباری شما محسوب میشوند. در صورتی که قصد دارید رتبه اعتباری خود را ارتقا دهید، نباید صرفا روی خدمات بانکی متمرکز باشید. پرداخت به موقع عوارض و مالیات هم میتواند در بهبود رتبه شما تاثیر شایانی داشته باشد.
استفاده از سپرده های بانکی
سپردهگذاری در حسابهای بلندمدت و کوتاهمدت هم در بهبود نمره اعتباری تاثیرگذار است. با گذاشتن سپرده در حسابهای سرمایهگذاری، توان مدیریت مالی خود را به سیستم بانکی اثبات میکنید که این موضوع در افزایش رتبه و نمره اعتباری شما موثر خواهد بود.
عدم ضمانت برای افراد بدحساب
اگر در بین اطرافیان خود دوستان بدحساب و بدقول دارید که از شما میخواهند ضامن وام یا تسهیلات آنها شوید، قبول کردن این درخواست معرفت و مردانگی شما را نشان خواهد داد اما رتبه اعتباری شما را کاهش میدهد. در صورتی که فرد تحت ضمانت شما اقساط خود را پرداخت نکند، هم نمره اعتباری خود شخص و هم رتبه اعتباری شما تحت تاثیر قرار خواهد گرفت. بنابراین بهتر است ضامن افراد بدحساب نشوید تا مشکلات آن دامنگیر شما و رتبه اعتباریتان نشود.
بهبود نمره اعتباری چقدر زمان می برد؟
استفاده از نکات بالا به طور قطعی میتوانند به بهبود رتبه اعتباری شما کمک کنند. با این حال، نباید توقع داشته باشید که در مدت کوتاهی بتوانید سوابق پرداختی منفی خود را جبران کنید و به اعتبار بالایی در سیستم بانکی کشور برسید. بهبود نمره اعتباری به صورت کلی یک اقدام زمانبر بوده و ممکن است بیشتر از یک سال به طول بیانجامد. با این حال، نباید نسبت به رفع اثر سو سوابق خود دلسرد شوید. امیدواریم با استفاده از نکات این مقاله، هر چه سریعتر بتوانید خود را به رتبههای بالاتر اعتباری برسانید.
جمع بندی
استفاده از خدمات بانکی و خریدهای اقساطی تنها در صورت بهبود نمره اعتباری امکان پذیر است. در صورتی که در سوابق بانکی و پرداختی شما نکات تاریک زیادی وجود داشته باشد، احتمالا رتبه و نمره اعتباری پایینی خواهید داشت. اصلاح رتبه اعتباری تنها به مرور زمان و با صبر و شکیبایی امکانپذیر خواهد بود اما از آنجا که «جلوی ضرر را از هر جا بگیرید، منفعت است»، بهتر است از همین امروز به فکر بهبود نمره اعتباری خود باشید و با استفاده از راهکارهایی که در این مقاله بررسی کردیم، وضعیت اعتباری خود را بهبود ببخشید.
